Одни и те же грабли. Часть 3 – получение кредита – не главное
Решив все, что нужно для правильного оформления кредита, и получив положительный ответ банка, казалось бы, можно успокоиться. Однако в отличие от европейцев, россияне к долговым обязательствам не привыкли и по возможности стараются как можно быстрее с ними «расправиться». Если конечно, такая возможность представляется. Опять-таки, чем дольше срок действия кредитного соглашения, тем выше риск его дефолта, то есть изменения обстоятельств заемщика в таком ракурсе, при котором платить по своему кредиту он больше на прежних условиях не может. И в том, и в другом случае, подходить к решению нужно правильно.
Конечно, основной обязанностью каждого заемщика является четкое соблюдение условий кредитного соглашения, на основании которого банк предоставил ему в пользование свои деньги. И этим же соглашением предусмотрено три варианта его прекращения – «плановое», когда заем гасится четко в соответствии с графиком и досрочное – по инициативе заемщика или банка. Причем по инициативе заемщика кредитное соглашение может быть расторгнуто только в одном случае – если он досрочно вернет банку долг. Однако банки такая перспектива не радует, поэтому и платежи, и сами договора составлены так, чтобы доставить заемщику как можно больше огорчений, а банкам – максимально возможную прибыль.
Платим по счетам – все больше и больше
О
досрочном погашении кредита и его способах говорилось уже немало. Как и о том, что банки постоянно вписывают в текст договоров всяческие подвохи, сводящие попытки досрочно с ними рассчитаться, к дополнительной трате средств и немалой трате времени. Теперь же позиция кредиторов изменилась – они афишируют свою готовность пойти навстречу каждому заемщику, желающему полностью или по частям вернуть деньги раньше указанного в кредитном соглашении срока. Единственным ограничением выступает то, что о полном погашении кредита вам придется уведомить банк заранее, а вот частичное можно осуществить и без этого, но только в тот день, который договором отмечен как «платежный». Именно такие формулировки сегодня можно встретить если не у всех, то у многих кредиторов. Секрет лояльности прост – банк распределяет суммы платежей таким образом, что сначала вы будете гасить только проценты, и только после этого «перейдете» непосредственно к кредиту. То есть чем дольше будете тянуть с досрочными выплатами, тем меньшей будет ваша экономия. Впрочем, если для вас главным является именно досрочное избавления от долга, а средств на то, чтобы погасить его сразу, нет, просто вносите ежемесячно не просто суммы, предусмотренные договором, а несколько большие. Если ваш кредит – долгосрочный и такие «сверх» выплаты, вы производили в течении года, можете смело просить банк о пересчете обязательных платежей – они будут куда меньшими, что позволит вам высвободить определенную часть своих средств.
Главное – не получение кредита, главное – по нему расплатиться
Обратная сторона кредитования – проблемные долги. Кредиторы относятся к просрочкам по-разному. Некоторые попросту выжидают, пока штрафные санкции не достигнут определенных сумм, а после передают дело коллекторам. Правда, такое отношение все-таки редкость, в большинстве случаев о том, что у него просрочка, заемщик может узнать уже через пару дней – из телефонного звонка банка. Если, конечно, он не пытается избежать любых контактов с кредиторами. Кстати, такое поведение должников встречается достаточно часто – и оно заведомо проигрышно. Избежать выплаты кредитного долга удалось единицам, но чего это стоило, они не рассказывают. Хотя, если обратить внимание на количество публикаций на тему списания долгов, явление такое «имеет место быть». Наилучшим выходом при возникновении финансовых проблем будет визит в банк для поиска решений, которых, впрочем, будет только два – реструктуризация долга и продажа залога или (если кредит был беззалоговым) равноценного сумме долга имущества.
3
