Каких документов потребует ипотека за рубежом?
Документирование ваших доходов является основной частью подачи заявки на получение кредита – и неважно, где вы намерены приобрести в кредит недвижимость, на родине или за рубежом. Однако передачей банку справки о доходах или пары корешков от чеков все не ограничивается. Вашего потенциального кредитора нужно будет убедить в том, что доходы ваши стабильны. Кстати, за рубежом этот процесс еще сложнее – вам придется и «показать» банку откуда у вас взялись деньги на первый взнос, вплоть до выписки с банковского счета, на которой показаны, например, регулярные переводы с вашего текущего счета. Впрочем, даже если со стабильностью доходов у вас все в порядке, это еще не значит, что у вас не будет проблем с оформлением ипотеки – независимо от того, сколько вы зарабатываете.
Какой потребуется доход?
Давайте начнем с самых основ. Правило, которым пользуются европейские и американские кредиторы, гласит, что ваши ежемесячные расходы на жилье, в том числе и платежи по ипотеке, выплаты налогов на имущество и страхование, не должны превышать 28% от вашего общего дохода. При этом если к вышеперечисленному добавить такие учитываемые внешние платежи как расходы по кредитным картам и автокредиты, то в целом такая финансовая нагрузка не должна быть «тяжелее», чем 36%. Кстати, если ипотеку вы берете не в Европе, а в США, будьте уверены, что это правило банк, рассматривая вашу заявку, будет применять неукоснительно. Тому есть две причины – факт, что вы не являетесь резидентом и новые правила в ипотечном кредитовании, которые были ужесточены и для кредиторов, и для соискателей. Впрочем, небольшие отклонения возможны – например, если у вас уже имеется в этой стране кредитная история и она безупречна.
Финансовая история
Для того, чтобы убедить кредитора в своей платежеспособности, сразу нужно будет принести как раз те самые пару корешков от чеков и две последние формы W-2. Вот только не стоит рассчитывать, что этим все и закончиться – настоящим доказательство для кредитора будут федеральные налоговые декларации за последние два полных года. При этом, скорее всего, вам идти никуда не нужно будет – в Штатах, например, достаточно будет расписаться в форме 4056-Т, которая санкционирует передачу Налоговым управлением США вашему банку соответствующей документации. Кстати, если за последние два года у вас в занятости были неоплачиваемые пробелы, то отчетность придется предоставлять за больший срок – хотя некоторые банки в таком случае просто не будут рассматривать вашу заявку. Опять-таки, во всем виноваты новые правила – если вы наемный работник, то для того, чтобы в глазах потенциального кредитора выглядеть идеальным соискателем, стоит подождать, пока те самые «последние два года» перед подачей заявки не станут вашим непрерывным стажем. Кстати, в этот период не стоит и менять специальность – банк это тоже вряд ли порадует.
Ипотека за рубежом для самозанятых
Для тех, кто занимается предпринимательством или же предпочитает «свободный полет» фрилансеров, налоговая декларация также станет основным доказательством платежеспособности. Хотя может банк запросить отдельно и отчет о прибылях и убытках, которые «встретили» ваш бизнес за определенный промежуток времени. В идеале потенциальный кредитор хотел бы увидеть опять-таки двухлетнюю историю процветающего бизнеса или просто стабильный рост доходов. Здесь так и хочется вспомнить Россию, где не то что ипотека - любой потребительский
кредит для ИП (именно их называют в США самозанятыми) – это огромная, почти неразрешимая проблема. В Штатах же банк рассчитает средний ежемесячный доход и из его размера будет исходить в своей оценке. Впрочем, без ограничений не обошлось – в своих расчетах кредитор будет исходить из меньших соотношений прибыль/расходы, чем при оценке наемного работника. Впрочем, такая позиция вполне объяснима – доходы у последнего всегда стабильны, чего не скажешь о предпринимателях.
2
