Консолидация кредитов - путь к решению проблем с долгами

Путь из долговой ямы

Попробуем разобраться что же означает эта самая консолидация на практике. Вот, к примеру, вполне стандартный «набор» кредитов для многих россиян: ипотека, автокредит, пара кредитных карт Либо несколько потребительских займов, кредит на машину и опять-таки, пара-тройка кредиток. Знакомо? Тогда вы согласитесь и с тем, что обслуживать одновременно более 3 кредитов, особенно, если они открыты в разных банках, более чем неудобно.

К тому же и годовая переплата по ним, как правило, тоже разная. А если в своих кредитах вы уже немного запутались и дороговизна некоторых из них очевидно тянет вас в долговую яму, замена этих множественных уз одним долговым обязательством, которое, к тому же сократит переплату, а значит, и общие расходы, будет спасением.

Начинаем подсчеты

Допустим, на сегодня вы должны одному банку за машину 150 тысяч рублей, долг по вашим кредитным картам совокупно составляет 25 тысяч, а еще вы купили смартфон в кредит за 35 тысяч. В целом ваш совокупный долг составляет 210 тысяч.

Но по каждому их кредитов вы платите еще и проценты, а еще у них разные сроки погашения:
- -автокредит вы оформляли под 18% в год и погашать вам его еще два года (переплата составит 54 тысячи);
- кредитные карты вы собирались погасить в течении года, переплатив по каждой 25% (добавьте к своему долгу 6250 рублей);
- деньги за смартфон полностью вы должны вернуть через полгода, при том, что банк установил процентную ставку по кредиту 25% и ежемесячную комиссию в 2% от общей суммы кредита. Это значит, что переплата составит 4375 + 4200 = 8575 рублей.
Итого совокупная переплата по вашим текущим кредитам на момент их полного погашения составит 68825 рублей.

Как работает консолидация кредитов

Итак, чтобы погасить все долги сегодня, вам потребуется сумма в 210 тысяч рублей. Если у вас приличная кредитная история и ваши доходы позволяют обслуживать такой величины кредит, значит, вы можете смело начинать поиски нового кредитора. Разумеется, кредит вам потребуется нецелевой, так как немногие банки согласятся выдать вам новый заем для погашения старого. Исключением являются программы рефинансирования, но они касаются только ипотеки, а потому рассматривать их мы не будем.

Итак, нецелевой кредит наличными. При хорошей кредитной истории вы можете рассчитывать на то, что вам одолжат эти деньги под 20% в год. А если вы еще и предоставите хороший залог или надежного поручителя, можно смело рассчитывать на 17% в год. Допустим, мы оформляем кредит на год, чтобы как можно быстрее закончить свои долговые проблемы. Если ранее по всем кредитам мы платили немногим более 14 тысяч ежемесячно (без процентов), то сейчас нам придется выделять в месяц 17500 рублей. Но общая переплат по нашему новому кредиту составит 35700, что почти вдвое меньше, чем если бы вы погашали свои долги согласно действующим договора. К тому же по нашему условию последний свой кредитный платеж вы внесли бы только через 2 года, а консолидация кредитов позволит вам уже через год выбраться из долговой ямы.

Как понять, что ваш личный кризис не за горами

- вы регулярно пользуетесь кредитной картой для оплаты текущих покупок (например, при походе за продуктами);
- вы покупаете с помощью кредитной карты то, что никогда бы не купили за наличные;
- вы открываете новые кредитные карты, когда лимиты текущих уже пусты и вам нечем внести платежи на них;
- вы регулярно одалживаетесь у коллег, друзей, родственников;
- вы снимаете деньги с кредитной карты, чтобы внести платеж по другому кредиту;
- вам звонят из банка или коллекторского агентства.