Держа кредитный договор в руках или История одной семьи
В последнее время мы все больше говорили о теории – как правильно взять кредит, на что следует обратить внимание, как погашать. Однако как показала практика, говорить и советовать можно сколько угодно – многие наши сограждане предпочитают учиться на собственном опыте. Вот и мой добрый приятель решил сделать супруге приятное и свозить ее куда-нибудь отдохнуть на пару недель. Тут как раз и праздники подоспели, и из банка, в котором он получал зарплату, последовало предложение оформить кредит на крайне выгодных условиях. При этом выгодность предлагалось обсудить уже при визите в банк.
Памятуя о моих рассказах, что наиболее лояльные условия заимствования обычно предлагают как раз те кредиторы, потенциальные заемщики которых одновременно являются и зарплатными их клиентами, и совершенно забыв о других тонкостях, приятель ни слова не обмолвившись супруге, с утра пораньше сбегал в банк и оформил кредит на всю сумму, которая была ему доступна. После обеда супруга в слезах и с договором в руках пришла ко мне. Трагичность ситуации была очевидна. Мы не будем называть банк, предоставивший этот заем, я предлагаю просто «пробежаться» по его условиям.
Реальный кредитный договор - условия
Казалось бы, первые страницы договора ничего ужасного не содержат. Договор как договор – о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды в сумме 61200 рублей. Именно такую максимально возможную сумму банк рассчитал, исходя из дохода приятеля. При этом кроме суммы в соглашении маркером выделена процентная ставка – 15% годовых. Если вспомнить о том, что наличные займы всегда были самыми дорогими, ставка вполне приемлемая. Ах да, и срок кредитования тоже вполне стандартный – 3 года с возможностью досрочного погашения.
Подтекст
Однако «по факту» приятель домой принес всего лишь 53 497 рублей. На вопрос «где деньги?» лишь развел руками и протянул остальные кредитные документы. Оказывается, разница ушла на оплату страховки по кредиту. Которую банк сразу обсчитал по ставке 0,4% от суммы задолженности за все три года. И которую, разумеется, уже никто не будет пересчитывать (и тем более возвращать) в случае досрочного погашения долга. На этом можно было бы и закрыть тему, если бы в числе тех самых «остальных» документов не оказался платежный график, в котором выходило, что все три года приятелю придется ежемесячно вносить 3095 рублей. Даже навскидку получилось многовато, для полной уверенности пришлось пересчитать – за три года с такими платежами придется вернуть 111 тысяч 404 рубля. Казалось бы, под 15% годовых сумма переплаты за три года составит всего лишь 27 тысяч 540 рублей. Откуда ж такие платежи? Оказывается, в том же платежном графике, в самом низу очень маленькими буковками напечатана таблица, в которой имеется графа «статья затрат клиента». И именно в этой графе указана ставшая уже притчей во языцех комиссия за обслуживание кредитного счета, составляющая ни много не мало, 1,59% - каждый месяц. Разумеется, ни о каких 15% годовых дальше речь можно не вести. Тем более, что в платежном графике имеется и расшифровка «состава» каждого платежа – благо, кредит подразумевает аннуитетную схему погашения. Итак, из 3095 рублей часть будет уходить на погашение «тела» кредита, часть – процентов и часть – на уплату комиссии банку. При этом если размеры первых двух составляющих как и положено, будут различаться по мере погашения, то комиссия будет взиматься суммой фиксированной – 973,08 рублей каждый месяц.
И вроде никто не обманывал…
Интересно, что в том же самом документе банк «честно» указал и реальную годовую стоимость выданного кредита – она составила 54,3% годовых. То есть даже обвинить кредитора в сокрытии информации нельзя. Правда, эту цифру никто уже маркером не выделял, да и находилась эта строка с обратной стороны платежного графика. Любопытно, что когда мы позвонили на горячую линию банка, предоставившего такой кредит, чтобы узнать, нельзя ли аннулировать договор (напомню, с момента его подписания до звонка прошло буквально часа 3), девушка-консультант ответила, что аннулировать договор нельзя. Можно вернуть деньги – и это зачтется как досрочное погашение. Правда, вернуть придется сумму, указанную в договоре – 61200 рублей, а не ту, которую банк фактически выдал моему приятелю.
Вместо выводов
К сожалению, описанный случай – далеко не единичный. В семье приятеля теперь бушует скандал, праздники испорчены. А ведь для того, чтобы этого избежать, ему достаточно было внимательно прочесть все (!), что выдал в руки кредитный консультант, а не только то, что услужливо было выделено маркером. Остальным же хочется напомнить о том, что кредит является бесспорно удобным финансовым инструментом. Если использовать этот инструмент разумно и не полагаться на «авось».
2
