1
+1
0
Что такое первоначальный взнос по ипотеке и где взять на него средства?
В своих рекламных проспектах банки указывают далеко не всю информацию, которая касается предоставляемых ипотечных продуктов. В частности, в таком буклете вы не найдете конкретной суммы кредита, она выражена в определенной «вилке» - минимальной и максимальной суммы. При этом максимум обычно имеет региональное разделение – для столицы он может достигать 20 милл.р., в регионах – 9 милл.р. Для этого максимального показателя есть еще один ограничитель – сумма займа не будет превышать определенного процента от суммы, которую вы заплатите за новую квартиру. Разницу же заемщик должен внести самостоятельно, как первый взнос.
Главное – соответствующий доход
Принимая решение о вашем ипотечном займе главное, на что будет ориентироваться банк – это размер ваших доходов. Ведь сумму для первоначального взноса вы могли и скопить, а вот нести бремя ипотечных платежей для вас может оказаться непосильной задачей. В основном при ипотечном кредитовании применяется аннуитетная схема возврата кредитных средств – ежемесячно вы вносите на свой кредитный счет одну и ту же сумму, в которую включаются «тело» кредита и проценты за пользование ссудой. При этом сумма этого аннуитета (платежа) будет зависеть от трех составляющих – процентной ставки, суммы займа и срока кредитования. Подбирая оптимальную комбинацию этих показателей для ваших платежей, банки будут исходить из того, что предстоящие выплаты должны быть посильными для бюджета вашей семьи. Для этого при расчетах применяется коэффициент соотношения предстоящих платежей и вашего дохода. В наиболее консервативных банковских учреждениях выдвигается требование, чтобы данный коэффициент не превышал показателя 0,3. По большому счету это совпадает с мнением специалистов, которые утверждают, что платежи, не превышающие 30% вашего месячного дохода, не нарушат вашего привычного уклада жизни, даже если ваши доходы в будущем снизятся. Кроме этого во многих банках при таких расчетах учитывается еще один фактор – ваши обязательства. Сюда входят кредиты, которые вы уже выплачиваете, содержание иждивенцев, плата за учебу детей и т.д. Из полученного результата и получается сумма, которую банк будет готов предоставить вам на покупку жилья. Однако не более, чем определенный процент от рыночной стоимости предоставляемого залога (обычно это приобретаемая квартира).Где взять средства на первоначальный взнос?
Хорошо, когда эту немалую сумму есть где занять, или есть возможность скопить. Однако порой как раз эти 30% становятся непреодолимым препятствием на пути к мечте о собственной квартире. Тем более, что процесс оформления ипотеки сам по себе затратен – нужно оплатить услуги оценщика, страховку, госпошлину и т.д. Можно, конечно, попытаться оформить ипотеку без первоначального взноса, однако размер переплаты по таким займам может достичь 100%, а ведь платить по таким ставкам вам придется лет 10-15. То же, хоть и не в полной мере относится к кредитам с первоначальным взносом от 10%. Здесь принцип таков – чем больше размер первоначального взноса, тем меньше будет процентная ставка. Если скопить нужную сумму совсем никак не получается, как вариант, на все эти «предкредитные» расходы можно оформить потребительский нецелевой заем в другом банке. Однако прежде стоит подсчитать, «выдержит» ли ваш бюджет одновременную оплату двух займов.В последнее время все большее количество граждан для того, чтобы облегчить себе решение ипотечного вопроса, участвуют в кредитно-накопительных программах. Это и жилищно-накопительные кооперативы, основным назначением которых как раз и является решение проблемы первоначального взноса и обеспечение более лояльных условий для покупки жилья, и ипотечные вклады, которые предлагают будущим ипотечным заемщикам сами банки.
