Как банк определяет кредитоспособность заемщика

Долг и его погашение

Из 5 основных факторов, влияющих на доступность кредита, 4 нужны уже для определения базового уровня - валовой доход, общий размер долгов, величина будущего платежа и ежемесячные расходы.

Первый фактор - это просто сумма вашего дохода, то, что порой называют «грязной» зарплатой. Те деньги, которые вам причитаются по бумаге без учета налогов, ваших кредитных платежей и прочих расходов. Причем сюда, в зависимости от взглядов банка могут быть включены как ваш основной доход, так и, скажем, бонусы, которые вы получаете нерегулярно, или премии.

С долгами тоже нет ничего сложного - это сумма ваших платежей по уже имеющимся у вас кредитам. Рассказывать о них новому кредитору лучше честно, все равно информация о ваших текущих долгах содержится в вашей кредитной истории, и банк о них узнает. Поэтому, в случае присутствия в заявке на кредит графы «размер кредитных платежей, лучше сразу впишите ту сумму, которую вы ежемесячно раздаете разным банкам, погашая автокредит, образовательный заем, товарный заем или кредитную карту.

Чуть сложнее с расходами - их количество и виды каждый банк определяет для себя сам. Какой-то кредитор учтет даже ваши коммунальные расходы и то, что зимой вы платите их в большей сумме. Какой-то обойдется среднестатистическими расходами на каждого члена семьи, включая иждивенцев.

Кредитоспособность заемщика и степень риска банка

Более высокий уровень - это та степень риска, которая предстоит банку при одобрении вам кредита. Здесь к вышеуказанным факторам добавляется еще и «качество» вашей кредитной истории, а также срок, на который вы хотите взять кредит. Так, чем более тщательно вы следили за своей финансовой репутацией ранее, тем больше шансов, что при определении вашей кредитоспособности, новый банк поставит вам более высокую оценку. При прочих положительных факторах вероятность того, что вы и далее будете ответственным заемщиком, достаточно высока. А риски банка, напротив, снижаются.

Сроки кредитования для банка тоже важны. С одной стороны, чем они больше, тем больше риск, что в жизни заемщика произойдут изменения, которые помешают ему расплатиться с долгом. Или что в стране произойдут какие-то экономические перемены, которые сделают кредит убыточным или, скажем, обесценят залог.

С другой стороны, чем дольше срок кредитования, тем на большее время банк «пристраивает» свои деньги, и тем большее время они будут приносить ему прибыль. Именно поэтому, как правило, краткосрочная ипотека более дорога, чем кредит, который изначально оформляется на 10 и более лет.

Вместо выводов

Попробуем схематично отобразить процесс, при котором банк определяет вероятность выдачи кредита. Из вашего «грязного» дохода он вычтет ваши текущие кредитные платежи, ваши налоги и текущие расходы, размер которых на работающих членов семьи иждивенцев (детей или инвалидов) каждый банк определяет сам. Из полученного результата он вычтет размер потенциального платежа. При отрицательном результате или результате, близком к нулю, в кредите вам, скорее всего, откажут. Чем больше положительная разница, тем больше вероятность одобрения займа.

Затем банк приступит к детальному изучению вашей кредитной истории и тех условий, на которых вы хотите получить кредит.