1
+1
0
Что собой представляет эффективная процентная ставка?
При выборе того или иного кредитного продукта многие из нас в первую очередь обращают внимание на величину годовой ставки. При этом нередки случаи, когда ставка, фигурирующая в рекламном проспекте банка, и ставка, по которой заемщик вынужден будет выплачивать свой долг, имеют несколько разные величины. В действительности на реальную стоимость кредита и на сумму итоговой переплаты будет влиять только номинальная ставка. Между тем, большинство финансовых учреждений дабы «не спугнуть» потенциальных заемщиков предпочитают скрывать истинную величину процентной ставки. При этом их даже не останавливает тот факт, что Центробанк обязал абсолютно все кредитно-финансовые организации доводить эти сведения до ведома клиентов, еще до оформления кредита.
Знакомьтесь - эффективная процентная ставка
Очень часто, указывая величину годовой ставки, банки не оговаривают размеры дополнительных трат, связанных с получением заемных средств. Хотя, как правило, эти поборы как раз и приводят к существенному удорожанию кредита, причем нередко, превышая даже величину заявленной ставки. Поэтому при оформлении кредита именно эффективная процентная ставка открывает глаза потенциальному заемщику на реальные масштабы предстоящей переплаты, так как при ее расчете учитываются: платежи по возврату основной задолженности, начисляемые проценты и различные банковские комиссии. Также в величину эффективной ставки должны входить и иные траты такие как: приобретение страховых полисов, оплата регистрации залогового имущества, его оценка (если того требует ситуация) и пр. Правда, хотелось бы отметить, что при расчете реальной ставки не учитываются расходы заемщика, которые возникают по его вине или инициативе. К примеру, банк не может заранее знать, будет ли этот заемщик нарушать условия подписанного соглашения и на какую сумму ему (банку) придется его штрафовать. Сами финансовые учреждения проводят расчет эффективной ставки по специальной формуле, утвержденной Центральным Банком России. Хотя на самом деле рассчитать ее величину может и каждый желающий, для этого достаточно воспользоваться программой Microsoft Excel с функцией «ЧИСТВНДОХ». Правда, для этого обязательно нужно знать график внесения обязательных платежей. Впрочем, тем, кто таким образом захочет самостоятельно подобрать себе оптимальные условия заимствования, придется потратить немало сил и времени. Хотя совсем не обязательно этим заниматься самому, ведь как мы помним, банки обязаны без особых напоминаний предоставлять своим клиентам такие сведения.
Несколько рекомендаций потенциальным заемщикам
Если вы собираетесь взять в банке кредит, то, естественно, захотите выбрать такую программу, которая в итоге выльется в минимальные затраты. Разумеется, для этого придется «проведать» не одно финансовое учреждение и там ознакомиться с условиями предоставления займов. Помните, что при выборе кредитной программы, прежде всего нужно обращать внимание на эффективную годовую ставку, а не на ту, которая озвучивается в рекламных целях. Также обращайте внимание насколько охотно сотрудник банка предоставляет вам интересующую вас информацию, так как нередки случаи, когда кредиторы умышленно умалчивают величину реальной ставки – они-то знают, что в соседнем учреждении можно получить заем намного дешевле. И еще – очень важно, чтобы эффективная процентная ставка изначально была прописана в одном из пунктов кредитного соглашения, причем без всяких мелких шрифтов, дополнительных приложений и сносок.
