Предоставление финансовых услуг для бедных банкам невыгодно

От зарплаты до зарплаты

Интересно, что понятие пуризма появилось в с виду благополучной Америке. Однако благополучна она действительно только с виду – сколько бы не говорили аналитики, что неравенство - это нормально и правильно, и что американским беднякам все равно живется лучше, чем, к примеру, беднякам индийским. Все больше в Штатах людей, которых «с той стороны» финансового сектора руководителям JP Morgan и Wells Fargo просто не видно. Каждую пятницу они массово закупают продукты за наличные деньги, так как у них нет времени на открытие банковского счета, да и необходимости в нем нет – ведь их доходов едва хватает для оплаты текущих счетов и все тех же обязательных покупок. И на оплату кредитов.

Действительно, для финансовой индустрии люди, живущие от зарплаты до зарплаты, нередко не пользующиеся вообще никакими банковскими услугами, живущие без банковских счетов – это особый мир субстандартных потребителей. В Штатах это 17 миллионов неохваченных потенциальных клиентов – однако крупным банкам они попросту не интересны. Даже компании, которые работают с такими слоями населения, считаются «субстандартными» и гигантов банкинга вы среди них не встретите.

Регулирование только вредит

Причем те же гиганты достаточно осторожно вообще смотрят на «бедный» финансовый сектор – в последнее время в финансовых системах, предназначенных для обслуживания малоимущих и представителей малого бизнеса все чаще можно встретить всевозможных мошенников. Не реагировать на это явление власти не могут, в результате регуляторы в Вашингтоне ужесточают свое влияние на посредников – тех, кто способствует попаданию средств необеспеченных людей в финансовую систему.

Правда, тут возникла проблема – если банки отступят от работы с такими посредниками, им придется закрыть и все те свои филиалы и «дочки», которые ранее открывались специально для работы с общинами с низкими уровнями доходов. Результат будет предсказуемым – доступ бедных слоев американского населения к финансовым услугам станет еще более ограниченным. Да, кредиторы взимают со своих клиентов слишком большую плату, да, они пользуются невежеством потребителей – однако иных альтернатив для бедных штатов и регионов, и даже просто для рабочих кварталов, просто нет.

Что входит в предоставление финансовых услуг для бедных?

Когда говорят о кредиторах для бедных, то в первую очередь подразумевают микрофинансовые структуры. Однако они не одиноки, ведь стремятся расширить свои клиентские базы за счет малообеспеченных людей и телемаркетинговые фирмы, и игорные заведения, и ломбарды, и многие другие. Все, кто, кажется, так и хотят отобрать у бедняка последнее. Впрочем, порой, это утверждение не так уж и далеко от истины.

Так ли высоки «высокие риски»?

Интересно, что все вышеперечисленные структуры, в частности, всевозможные кредиторы, оправдывая свои ставки, сразу бросаются рассуждать о высоких рисках, сопровождающих их работу. Потребители высокого риска или субстандартные потребители – эти понятия были созданы самими кредиторами. Причем многие аналитики уже неоднократно доказывали, что повышенные риски в работе с малообеспеченными гражданами, являются не более чем мифами. Те, кто живут от зарплаты до зарплаты, более тщательно выполняют свои долговые обязательства, так как считают каждый цент и не желают оплачивать еще и штрафы. В отличие от того же среднего класса, который зачастую сначала бездумно формирует долги, а потом бросается во все тяжкие, так как не может с ними справится.