Нужна ли в России социальная ипотека, доступная «для всех»?
Прогнозы, которые появляются в СМИ относительно ставок по ипотечным кредитам, несколько охлаждают пыл потенциальных заемщиков. Так, аналитики обещают рост минимальных ставок по коммерческой ипотеке до 13% годовых. Обещают – и тут же оговариваются, что при таких показателях россияне попросту перестанут брать такие займы, ведь эта ставка сыграет роль психологического барьера. Впрочем, уже сейчас многие сетуют на то, что несмотря на все обещания правительства, ипотека так и не стала «массовой».
Причины и следствия
На этом фоне достаточно любопытными являются еще два факта. Первый – стремление государства обеспечить кредитным жильем как можно большее количество своих сограждан из числа тех, кому коммерческая ипотека не по карману. Уже сейчас запущены программы для молодых семей, для военнослужащих, для учителей и
научных работников. В качестве второго послужат причина и следствие – излишняя доступность жилищных кредитов ведет к росту цен в жилищном секторе. Взаимосвязь вполне логична – чем больше спрос, тем выше цена. То есть в данной ситуации есть и пострадавшая сторона – это те, кто для покупки жилья кредитов не берут вообще. Именно им приходится в итоге переплачивать за то, что на рынке недвижимости образуется высокий спрос – благодаря искусственной стимуляции кредитования.
Исключительно наше новшество
К слову, за рубежом ни в одной «цивилизованной» стране вы не найдете программ, по сути аналогичных нашей социальной ипотеке. Даже в той же Германии, которую многим правительствам можно ставить в пример в отношении почти идеальных государственных жилищных программ нет мер поддержки граждан, которые бы относились к кредитованию. Их государство всячески приветствует и стимулирует инвестиционные начинания, процесс накопления средств для приобретения недвижимости, а вот кредитование для этих целей – на общих условиях. Кому-то такое отношение может показаться слишком равнодушным, однако здесь вполне уместно вспомнить чем закончилась выдача ипотечных кредитов «всем подряд» в Штатах. Большинство заемщиков, получивших в США ипотечные кредиты, не имели вообще ничего кроме той самой недвижимости, в которую они въехали благодаря «облегченному» кредитованию. Нужен ли в нашей стране грохот лопающегося ипотечного пузыря, последствия которого будут касаться не только тех, кто участвует сегодня в «доступных» социальных программах кредитования?
Социальная ипотека – неприродный механизм
И как бы не хотелось помочь «всем и каждому», имеет смысл вспомнить о том, что по сути ипотека является рыночным инструментом, рассчитанным на определенный класс населения той или иной страны. На для тех, кто не может себе позволить купить жилье без привлечения заемных средств, однако вполне могут расплатиться по такому кредиту. Это люди с определенным уровнем дохода и уровнем жизни, в конце концов с образованием, позволяющим даже в случае потери работы найти другую с таким же доходом, а на этот период договориться с банком об отсрочке или кредитных каникулах. Другое дело, что в нашей стране тех, кого по ипотечным меркам можно назвать малоимущими, куда больше, чем тех, кто относится к среднему классу. А решать проблемы с жильем нужно всем. Однако социальная ипотека, к сожалению, так и не стала тем самым решением, которого все ждали. Да и не так уж она доступна, как обещалось.
3
