Каким должен быть заемщик по ипотеке?

Заемщик по ипотеке – общие требования

В большинстве случаев для оформления кредита на жилье заемщик по ипотеке должен иметь российское гражданство и постоянную местную регистрацию. Впрочем, сегодня существуют и такие программы ипотечного кредитования, при которых наличие постоянной регистрации не является обязательным требованием. Также для ипотечных кредитодателей немаловажное значение имеет и возраст потенциального клиента. Если верить их рекламе, то ипотека на жилье доступна гражданам, достигшим 21 года. В действительности же большая часть одобренных кредитных заявок принадлежит людям средней возрастной категории от 27 до 40 лет. Если же говорить о максимальном возрастном пороге, то главное условие банков заключается в том, чтобы на момент погашения кредита заемщик не достиг 60-65 лет (в некоторых случаях этот ценз увеличен до 75 лет). Кроме вышеперечисленных основных требований заемщик по ипотеке в обязательном порядке должен иметь стабильную и хорошо оплачиваемую работу, ведь получаемой им зарплаты должно хватать и на внесение ежемесячных платежей, и на обеспечение семьи. Впрочем, помимо дохода кредитора интересует и трудовая биография потенциального заемщика. Стаж работы на занимаемой должности должен быть не менее полугода, а общий – минимум год. Естественно, чем продолжительнее стаж работы на одном месте, тем стабильней окажется доход, соответственно, такой заемщик выглядит благонадежней. А это, в свою очередь, увеличивает шансы на получение положительного кредитного решения.

Доход - имеет значение

Между тем самым основным критерием при оформлении ипотечного кредита всегда был, есть и будет – доход заемщика. В разных финансовых учреждениях требования к платежеспособности заемщиков, претендующих на получение жилищных кредитов, могут иметь некоторые отличия, но в любом случае для подтверждения дохода потребуются официальные документы. Для того, чтобы оценить платежеспособность заемщика, банки учитывают его доход за последние полгода (максимум - год). Теоретически на оплату кредита должно уходить не более 30% из ежемесячного семейного дохода, на практике этот показатель, как правило, увеличен до 50%. Кстати, если имеются дополнительные доходы - от выплат по банковским вкладам, от сдачи жилья в аренду или от работы по совместительству, они также могут быть учтены при расчете максимальной суммы займа, но только при наличии их официального подтверждения. Хотя некоторые банки готовы брать в расчет и «серые» доходы заемщика. К примеру, если такие доходы имеют письменное подтверждение в произвольной форме, на бланке предприятия или организации с подписью генерального директора и главного бухгалтера.

Также большое значение при получении ипотеки имеет наличие у заемщика собственных сбережений. Они нужны для внесения первого взноса и на оплату сопутствующих расходов. Исходя из величины начального взноса (в основном это 20-30% от стоимости кредитуемого объекта), кредитором определяется размер годовой процентной ставки. Хотя сегодня существует несколько ипотечных программ, в которых требования к первому взносу сведены к минимуму – достаточно и 10-15%. Кстати, иногда получить ипотеку можно и вовсе без первоначального взноса, но тогда заемщику нужно быть готовым к тому, что годовая ставка по такому кредиту изначально будет завышена на несколько процентных пунктов.