Обеспеченные кредиты против необеспеченных. В чем разница?

Обеспеченные кредиты

Одно из основных желаний банка-кредитора в том, чтобы получить выданные взаймы деньги обратно. Удостовериться в том, что так непременно и будет, он может несколькими способами. Например, убедившись, что соискатель получает достаточный доход, чтобы погашать оформляемый кредит. Однако сам факт платежеспособности заемщика не является достаточной гарантией возвратности средств. И тогда на помощь приходит обеспечение.

Оно может иметь разные формы - поручительство или залоговое обеспечение. Поручительство предполагает присутствие в кредитной сделке третьего лица, которое согласно разделить с заемщиком ответственность за погашение кредита. Это человек или юридическое лицо, которое будет погашать долг перед банком, если заемщик этого сделать не сможет или не захочет.

Если речь идет о залоге, имеют в виду какое-то имущество, которое, в случае дефолта кредита, будет продано и вырученные деньги пойдут на удовлетворение претензий кредитора. Залоговое кредитование активно используется как в потребительском секторе, так и среди услуг, предоставляемых бизнесу. Да и залог может быть самым разным - от недвижимости или авто, до ценных бумаг и товара в обороте. Основное требование к залогу - его высокая ликвидность.

Кредиты, ничем не подкрепленные

К числу кредитных продуктов, которые предоставляются банками без дополнительных гарантий возвратности, относятся наличные займы, кредитные карты, овердрафт, безналичные кредиты, которые начисляются на карту заемщика. Относительно спорным вопросом является причисление товарных займов к обеспеченным кредитам. С одной стороны, по бумагам покупаемый по такому кредиту товар автоматически становится залогом. С другой - как только с покупки сорван ценник, она теряет в цене как минимум треть. Оттого полноценным залогом быть не может.

Отличительная черта всех таких займов - высокая ставка и низкие сроки кредитования. Банки, не желая лишний раз рисковать, стараются свои риски компенсировать за счет тех, кто взяв дорогой кредит, будет его исправно погашать. То есть, если каждый десятый заемщик не возвращает необеспеченный кредит, значит, свои убытки банк заранее распределит между остальными 9, кто не смог или не захотел предоставить банку какое-либо обеспечение.

Есть у необеспеченных кредитов и свои достоинства. Так, к примеру, оформляются они куда быстрее, чем те, которые предполагают предоставление залога. А еще, в большинстве своем такие займы являются одновременно и нецелевыми, что позволяет расходовать их по своему усмотрению. Впрочем, если говорить о кредите под залог недвижимости, то он тоже предполагает разные варианты.