Как разобраться в классификации кредитов

С разными сроками погашения

Открытые сроки. Сюда относится, так называемая, возобновляемая кредитная линия. Типичный представитель – кредитная карта. Вам выделяется определенный лимит, которым вы можете пользоваться по своему усмотрению, пока деньги не закончатся. Вы можете им не пользоваться какое-то время вовсе, и тогда будете платить только сбор за обслуживание счета. Чем больше потратили, тем больше переплатили. Сократить переплату можно за счет более быстрого погашения.

Единственное ограничение – при наличии долга ваш регулярный платеж должен быть не меньше размера, предписанного кредитным договором. Срока действия у договоров на выпуск и обслуживание кредитных карт нет. Он прекращается либо по желанию держателя карты при соблюдении определенной процедуры, либо при наличии нарушений – по желанию банка.

Закрытые сроки. Сюда относятся все остальные займы. Практически любой кредит, который вы оформляете, подразумевает какой-то конкретный период, в течении которого вы обязаны вернуть банку все деньги с процентами и сборами. Положительным моментом является обязательный размер платежа, который позволяет более строго планировать бюджет.

С разными ставками и платежами

Чаще всего банки предлагают нам кредиты с фиксированными ставками. Конечно, они изначально закладывают в них и свою прибыль, и свои риски, связанные с изменением ситуации на рынке межбанковского кредитования. Однако и потребители получают гарантию, что в течении всего срока погашения размер их годовой переплаты будет неизменным.

Но все чаще среди кредитов с крупными суммами можно встретить возможность одолжить деньги под плавающий процент. Это значит, что с определенной периодичностью (скажем, раз в полгода) банк будет пересматривать ставку по вашему кредиту согласно все той же ситуации на рынке кредитования. Такая ставка изначально будет более низкой, чем фиксированная, но несет в себе существенные риски.

Обеспеченные и необеспеченные

К первой группе относятся займы, для получения которых вам придется либо привести с собой поручителя, либо предоставить банку залог. Как правило, это требуется если:
- вам нужна более низкая ставка;
- вы хотите занять крупную сумму;
- у вас испорчена кредитная история либо официальный доход недостаточен.

Если кредит вы не вернете, банк либо взыщет его с вашего поручителя, либо через суд отнимет то, что было залогом по кредиту. Залог будет продан, и если вырученная сумма с лихвой покрывает ваш долг, остаток вам вернут.

Необеспеченные займы оправдывают свое название. Кроме подтверждения вашей личности и доходов банку вы ничего не предоставляете. Вашу кредитную историю он запросит сам. И на основании всего этого примет решение о выдаче займа. Разумеется, в таком случае риски кредитора увеличиваются, а значит, такой кредит обойдется вам дороже.

Разные платежи

Есть еще одна возможность классифицировать банковские кредиты. Их большинство предполагает погашение равными частями. Такие платежи называются аннуитетными. Их неоспоримое преимущество в том, что вы можете точно сказать сколько в этом месяце должны отдать банку.

Дифференцированные платежи пересчитываются каждый месяц, так как банк насчитывает проценты на остаток долга. Соответственно, каждый последующий платеж будет меньше предыдущего. Единственный недостаток такого погашения – первые платежи будут очень высокими, что подойдет не каждому семейному бюджету