Рефинансирование ипотечного кредита в «своем» банке

Теория

Даже если вы хотите взять новый кредит для погашения старого у одного и того же кредитора, вам придется точно также собирать пакет документов, как вы делали это при оформлении этого займа. Так, вы будете вынуждены снова доказывать свою трудоустроенность, платежеспособность и пр. Многим это кажется ненужным и бесполезным. Но попробуйте взглянуть на происходящее с точки зрения кредитора. Он просто хочет убедиться, что вы по-прежнему можете продолжать с ним отношения.

Практика

Вы брали свою ипотеку несколько лет назад. К примеру, на тот момент вы были женатым человеком, но без детей, арендовали жилье (но с покупкой квартиры эта расходная статья аннулируется), других кредитов не имели и кредитный ипотечный платеж составлял ту самую «золотую» треть вашей зарплаты. Теперь же у вас двое детей (которые в лице банка считаются иждивенцами), кроме ипотеки на вас «висят» автокредит и пара кредитных карт. К тому же за несколько лет можно сменить работу на менее оплачиваемую. Или, напротив, открыть прибыльный бизнес - но вот банки предпринимателей в качестве заемщиков не любят.

Из идеального заемщика вы перешли в зону риска. Разумеется, рефинансирование ипотечного кредита предполагает, что ваша ставка снизится, а значит, будут пересчитаны и сумма займа, и платежи. Но остальные факторы банк тоже учтет. Конечно, даже если окажется, что вы перестали его устраивать как заемщик, он не сможет отменить того факта, что несколько лет назад одобрил вам ипотечный кредит. Как не может без особых на то причин потребовать его немедленного возврата. А вот отказать в рефинансировании - вполне.

Особое внимание банк уделит тем претендентам на рефинансирование ипотечного кредита, кто свой первый заем брал по упрощенной схеме. Например, без подтверждения доходов. Или без страховки. До 2009 года такие займы выдавались массово, и, несмотря на некую дороговизну, пользовались большим спросом. Если вам когда-то повезло взять ипотеку без справки о доходах, и такую справку вы не можете представить до сих пор, подумайте, стоит ли обращаться за рефинансированием в ситуации, когда банки, напуганные перспективой нового кризиса, проверяют каждого соискателя под микроскопом.

Кредитная история тоже важна

К числу вероятных изменений стоит отнести и качество вашей кредитной истории. Этот документ становится все более важным в жизни каждого заемщика, а потому стоит еще раз остановиться на его роли в рефинансировании. Конечно, при оформлении ипотеки ваш банк ваш кредитный отчет уже запрашивал и, очевидно, остался им доволен, раз кредит вам был предоставлен. Но это не значит, что при рефинансировании он больше обращаться к ресурсам БКИ не станет.

Впрочем, даже до этого может не дойти, если вы допускали просрочки при погашении этого ипотечного кредита. Если это было не разово, рассчитывать на лояльность текущего кредитора не придется. Но даже если вы ни разу не нарушили условий договора, это не значит, что повода к беспокойству нет. Особенно, если вы не обзавелись привычкой регулярно проверять состояние своей кредитной истории. Даже если вы уверены, что беспокоиться не о чем, вспомните о возможных ошибках со стороны работников БКИ, о случаях, когда мошенники оформляли займы на чужое имя, и закажите кредитный отчет для проверки.

Стоит ли вообще проводить рефинансирование ипотечного кредита в «своем» банке?

Несмотря на необходимость сбора документов и повторной проверки, некоторые заемщики все равно продолжают считать такой вариант снижения ставки самым простым. Да, намного комфортнее продолжать общение в том же офисе, в который вы ходите уже несколько лет, а порой и с теми же банковскими клерками. Но психологическая зона комфорта не всегда - выгодная зона. И прежде чем окончательно определиться со своим выбором, потратьте немного времени на знакомство с предложениями рефинансирования других банков.

И, самое главное, не забывайте, что как и любой другой кредит, рефинансирование ипотеки имеет свои подводные камни.